4．房地產(chǎn)抵押貸款

　　房地產(chǎn)抵押貸款，是指借款人（抵押人）以其合法擁有的房地產(chǎn)，在不轉(zhuǎn)移占有方式的前提下，向貸款人（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)保，獲得貸款的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。房地產(chǎn)抵押貸款，包括個(gè)人住房抵押貸款、商用房地產(chǎn)抵押貸款和在建工程抵押貸款等。

　?。?）個(gè)人住房抵押貸款個(gè)人住房抵押貸款是指?jìng)€(gè)人購買住房時(shí)，以所購買住房作為抵押擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。個(gè)人住房貸款包括商業(yè)性住房抵押貸款和政策性（住房公積金）住房抵押貸款兩種類型。個(gè)人住房抵押貸款屬于購房者的消費(fèi)性貸款，通常與開發(fā)商沒有直接的關(guān)系。但由于開發(fā)項(xiàng)目銷售或預(yù)售的情況，直接影響到開發(fā)商的還貸能力和需借貸資金的數(shù)量，因此其風(fēng)險(xiǎn)一方面來自申請(qǐng)貸款的購房者，另一方面則來自開發(fā)商。

　　（2）商用房地產(chǎn)抵押貸款商用房地產(chǎn)抵押貸款是指購買商用房地產(chǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，以所購買房地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。商用房地產(chǎn)同時(shí)也是收益性或投資性房地產(chǎn)，購買商用房地產(chǎn)屬于置業(yè)投資行為。比個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)更高。

　　（3）在建工程抵押貸款、在建工程抵押貸款是指抵押人為取得在建工程后續(xù)建造資金的貸款，以其合法方式取得的土地使用權(quán)連同在建工程的投入資產(chǎn)，以不轉(zhuǎn)移占有的方式抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔(dān)保的行為。通常的做法是：一次確定貸款額度，一次辦理承包工程合同的房屋期權(quán)抵押登記，按工程形象進(jìn)度（折算為貨幣工作量）和約定的貸款價(jià)值比率，分次發(fā)放貸款。對(duì)于已設(shè)定抵押的房屋期權(quán)，在抵押期內(nèi)，開發(fā)商可以在銀行的監(jiān)管下預(yù)售。通常先由銀行出具允許開發(fā)商預(yù)售的文件給房地產(chǎn)管理部門，并辦理他項(xiàng)權(quán)利變更手續(xù)，同時(shí)由房地產(chǎn)管理部門予以辦理商品房預(yù)售登記。對(duì)已辦理在建工程抵押的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目之預(yù)售收入，由銀行代收，專戶存儲(chǔ)（作為抵充抵押物的不足部分），在還貸期內(nèi)由銀行進(jìn)行監(jiān)管，以使開發(fā)商的還貸資金確有保證，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。