物業(yè)管理在我國發(fā)展時間不長，在實踐過程中還有尚需解決和完善的問題，特別是涉及權(quán)益關(guān)系方面的矛盾和糾紛時有發(fā)生。諸如：因自然災(zāi)害造成物業(yè)的損毀，甚至人員的傷亡；小區(qū)內(nèi)業(yè)主財產(chǎn)被盜、人身受到傷害等。這些風險通常會給物業(yè)管理企業(yè)，特別是業(yè)主帶來較大的經(jīng)濟損失。因此強化物業(yè)管理企業(yè)和廣大業(yè)主的規(guī)避風險意識，對風險進行投保，實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔就十分必要。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，人們逐漸開始運用保險的方式抵御可能的災(zāi)害事故所帶來的負面影響，同時物業(yè)保險也正日益走進物業(yè)管理活動之中。

　　一、物業(yè)保險的概念

　　保險是利用匯集起來的保險費建立保險基金，用于因自然災(zāi)害或意外風險事故等因素造成的經(jīng)濟損失或人身事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。同時，保險也是集聚資金的一種手段。

　　物業(yè)保險是指物業(yè)管理中有關(guān)的保險事務(wù)，物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險種有財產(chǎn)保險、公共場所責任保險和雇主責任保險等。物業(yè)保險是一種合同行為，簽訂雙方應(yīng)承擔一定的義務(wù)，并享有相應(yīng)的權(quán)利。參與保險的雙方，一方為保險人，另一方為投保人或被保險人。雙方簽訂保險合同后，投保人按照合同規(guī)定，向保險人交付保險費。將來由保險人按合同規(guī)定的責任范圍，對被保險人承擔補償或給付責任。

　　二、物業(yè)保險的原則

　　物業(yè)管理過程中，訂立保險合同時，應(yīng)遵循以下原則：

　�。ㄒ唬┳畲笳\信原則

　　誠信原則要求合同雙方，尤其是被保險人必須以最大的誠實、守信的態(tài)度對待雙方。如透露一切重要事實、不能作虛偽陳述等。否則，不僅難以準確計算保險標的損失，而且保險人有權(quán)解除合同或不負賠償責任。

　　（二）可保權(quán)益原則

　　要求投保財產(chǎn)的被保險人，必須對所投保的標的擁有可保權(quán)益。即被保險人對該財產(chǎn)具有某種法律承認的權(quán)利或利益關(guān)系。例如，所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等。否則，物業(yè)保險合同無效。

　�。ㄈ�）賠償原則

　　物業(yè)保險合同屬于賠償性質(zhì)的合同，當被保險人的物業(yè)遭受保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時，保險人應(yīng)按合同的規(guī)定進行賠償或給付。

　　（四）公平互利原則

　　物業(yè)保險合同簽訂，且被保險人按照預(yù)定的保險費率支付保費之后，合同雙方應(yīng)當嚴格執(zhí)行合同條款，處理遭損理賠事宜。其中，被保險人應(yīng)合理索賠，保險人應(yīng)合理償付，以體現(xiàn)整個物業(yè)保險行為的公平互利。

　　（五）近因原則

　　只有當保險標的遭受的損失，屬于物業(yè)保險責任范圍內(nèi)的真正、根本的原因所造成時，保險人才能對其損失進行賠償。如果是其他原因所造成時，保險人將不負賠償責任。例如，戰(zhàn)爭時期房屋遭受炸彈的襲擊，起火受損，其近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi)，保險人無需賠付此房屋的火災(zāi)險。

　�。�六）重復保險分攤原則

　　重復保險分攤原則是指投保人對同一保險標的，同一可保利益，有重復的時期段，就相同責任險種分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，在保險事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實際損失，并由所有保險人之間按相應(yīng)的責任比例分擔的原則。這個原則也是損害補償原則的派生和補充，也是為了避免額外利益的產(chǎn)生，其適用的范圍與損害補償原則的范圍相同。重復保險分攤的方法通常有以下幾種：

　　1.比例分攤責任制。比例分攤責任制就是依照各家保險公司承保的保險金額占各家保險公司承保金額總和的比例來分攤保險責任。

　　2.限額責任制。限額責任制就是按照如無他保險而單獨所占責任的限額比例分攤保險責任。其計算公式為：

　　各家保險公司承擔的賠償額=

　　3.超額責任制。超額責任制是指甲乙保險公司分別以基本責任與超額責任承保，其中，甲公司以基本責任承保，乙公司以超額責任承保。若以上例為例，則甲公司的賠償額為50萬元，而乙公司的賠償額是剩下的10萬元。