二、保險(xiǎn)人理賠風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

　　保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)人是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體。在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要兼顧保險(xiǎn)雙方的公平和利益，及時(shí)合理地進(jìn)行相關(guān)賠付，滿足業(yè)主轉(zhuǎn)嫁工程風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。理賠效率的提高有利于提升企業(yè)形象，使工程保險(xiǎn)的發(fā)展既能滿足現(xiàn)代工程建設(shè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需要，又能提高保險(xiǎn)公司工程保險(xiǎn)的競爭力，促進(jìn)工程保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　1．理賠程序。

　　在工程保險(xiǎn)中，工程建設(shè)期長，工程風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，理賠的技術(shù)含量也較高。理賠的程序簡單表示如下：

　�。�1）接到被保險(xiǎn)人的索賠請求；

　�。�2）通知經(jīng)紀(jì)公司、公估人和再保險(xiǎn)接收人；

　�。�3）聯(lián)合查勘現(xiàn)場；

　�。�4）收集相關(guān)證據(jù)材料；

　�。�5）公估理算出具初步理算報(bào)告；

　�。�6）預(yù)付賠款；

　�。�7）再次查勘現(xiàn)場，收集相關(guān)補(bǔ)充材料；

　�。�8）定損，出具最終理算報(bào)告；

　　（9）賠付；

　　（10）向再保險(xiǎn)人攤回賠款。

　　2．理賠風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

　　完善的理賠風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是構(gòu)建經(jīng)營工程保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核心競爭力的關(guān)鍵，而理賠風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建在于培養(yǎng)保險(xiǎn)公司以下幾方面的能力：

　�。�1）調(diào)查取證能力。保險(xiǎn)公司在接到損失通知后，應(yīng)立即派人到事故現(xiàn)場，對受損保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行調(diào)查，以便正確掌握事故范圍、損失程度、性質(zhì)影響和原因等情況，為理賠的責(zé)任確定、損失評估、賠款理算等工作奠定基礎(chǔ)。為了對保險(xiǎn)標(biāo)的損失情況提供充分有利的證據(jù)，需對事故現(xiàn)場拍照，在必要情況下，還應(yīng)繪制事故現(xiàn)場平面圖，對損失數(shù)量進(jìn)行清點(diǎn)，有時(shí)還要用儀器進(jìn)行檢驗(yàn)和勘測并保留資料。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量收集能證明事故原因、損失數(shù)量、損失金額等內(nèi)容的記錄、證明、發(fā)票、工程量清單和被保險(xiǎn)人的事故報(bào)告等，對損失較大的案件還要查封被保險(xiǎn)人的會(huì)計(jì)帳。

　�。�2）責(zé)任確定能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)在審核被保險(xiǎn)人提供的單證齊全、真實(shí)的前提下，對照保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任的規(guī)定，分析和審核風(fēng)險(xiǎn)損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，包括：

　�、俜治鍪鹿试�因，核定造成損失的原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任。

　�、诖_定事故發(fā)生的時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。

　�、鄞_定損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單規(guī)定的施工場地或地址。

　�、軐徍藫p失的工程和財(cái)產(chǎn)是否包括在保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。

　�、菖卸〒p失金額是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

　�。�3）評估定損能力。工程保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)標(biāo)的受損程度密切相關(guān)。其基本原則是：損失程度越重，賠償金額占保險(xiǎn)金額的比例就越大。在工程保險(xiǎn)評估定損中，通常采用以下三種方法：

　�、侔词袌鰞r(jià)格評估。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損毀，保險(xiǎn)公司可以按同等類型物品在市場上的價(jià)格來確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，作為賠償依據(jù)。

　�、谠诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失但可以修復(fù)時(shí)，按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用評估，并視為被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。但由于技術(shù)的更新或材料的考究改變原有結(jié)構(gòu)或質(zhì)地使費(fèi)用增加的，對于增加的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予以賠償。

　�、弁贫ㄈ珦p。受損的保險(xiǎn)標(biāo)的不能修復(fù)或恢復(fù)費(fèi)用超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，即為全損或推定全損。損毀的如果是工程，應(yīng)以工程的實(shí)際完成投資為損失金額；如果損毀的是施工設(shè)備和已建筑竣工的工程，應(yīng)以其保險(xiǎn)金額為損失金額。

　　（4）賠付能力。在出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大賠款，案情相對清楚但又尚不能結(jié)案的情況下，首席保險(xiǎn)人有責(zé)任將預(yù)付賠款支付給被保險(xiǎn)人，并安排賠款攤回。預(yù)付賠款一般為總賠款金額的30%左右，目的是提高理賠效率，幫助被保險(xiǎn)人迅速恢復(fù)工程建設(shè)。

　　在理算師出具最終理算報(bào)告后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，首席保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)負(fù)責(zé)將賠款劃付給被保險(xiǎn)人。為了方便平時(shí)零星賠款的支付，首席保險(xiǎn)人還可與共保人建立一定金額的小額賠償基金，用于平時(shí)的小額賠付。在確定賠案的損失金額后，賠款可由理算師直接支付給被保險(xiǎn)人，但每次賠付的最高限額不應(yīng)超過賠償基金。如果其他共保人不能按規(guī)定時(shí)間劃付賠款，應(yīng)由首席保險(xiǎn)人墊付，如果共保人的任何一方不能履行賠付責(zé)任，則由其余共保人按共保比例分?jǐn)偂?/p>

　　（5）攤回賠款的能力。當(dāng)預(yù)付賠款或最終賠款在一定數(shù)額內(nèi)，首席保險(xiǎn)人可自行支付后再通知其他共保人，其他共保人在接到首席保險(xiǎn)人通知后，將各自相應(yīng)的份額付給首席保險(xiǎn)人。當(dāng)預(yù)付賠款或最終賠款超過一定數(shù)額后，首席保險(xiǎn)人需立即通知其他共保人，并在其他共保人向其劃付應(yīng)分?jǐn)偟慕痤~后將賠款支付給被保險(xiǎn)人。當(dāng)預(yù)付賠款或最終賠款數(shù)額巨大時(shí)，首席保險(xiǎn)人應(yīng)首先取得國際再保人同意付款的確認(rèn)通知后，再向其他共保人發(fā)出賠款通知。其他共保人在收到通知后的一定時(shí)間內(nèi)向首席保險(xiǎn)人劃付應(yīng)分?jǐn)偟慕痤~，之后由首席保險(xiǎn)人一并劃付給被保險(xiǎn)人。在共同保險(xiǎn)人墊付全部賠款或預(yù)付賠款的情況下，首席保險(xiǎn)人應(yīng)從再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處攤回相應(yīng)的由再保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款，在規(guī)定的工作日內(nèi)，首席保險(xiǎn)人根據(jù)相應(yīng)共保比例將所攤回的賠款劃撥到其他共保人指定的帳戶。