工程保險(xiǎn)周期長(zhǎng)、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

　　一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管技術(shù)

　　1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

　　在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：

　　（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；

　�。�2）趕赴現(xiàn)場(chǎng)初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。

　　（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

　　由此可見，專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)貫穿賠案處理的始終。由于對(duì)工程保險(xiǎn)條款和相關(guān)法規(guī)具備專業(yè)知識(shí)，專設(shè)機(jī)構(gòu)能為保險(xiǎn)公司順利處理賠案提供各種便利。更重要的是，它能夠使被保險(xiǎn)人不因工程保險(xiǎn)索賠中的某些作為或不作為喪失獲取經(jīng)濟(jì)賠償或給付的權(quán)利，有力維護(hù)了工程項(xiàng)目業(yè)主獲取全部合理賠付的合法權(quán)益。

　　2．索賠程序。

　　索賠程序可以簡(jiǎn)單表述如下：

　�。�1）出險(xiǎn)報(bào)案；

　�。�2）緊急施救；

　�。�3）保險(xiǎn)責(zé)任判斷；

　�。�4）緊急通知和事故報(bào)告；

　�。�5）現(xiàn)場(chǎng)初勘；

　　（6）現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合查勘；

　�。�7）證據(jù)材料提供；

　　（8）協(xié)助公估理算；

　　（9）協(xié)助再次查勘現(xiàn)場(chǎng)和補(bǔ)充材料；

　�。�10）接受最終理賠報(bào)告。

　　3．索賠中的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

　　索賠中風(fēng)險(xiǎn)管理的根本原則是被保險(xiǎn)人在行使索賠權(quán)利的過程中，既要保護(hù)自身工程或財(cái)產(chǎn)的安全，又要爭(zhēng)取積極有利的條件促使雙方公平、合理地處理賠案，使被保險(xiǎn)人得到及時(shí)、合理的經(jīng)濟(jì)賠償或給付，提高索賠效力，以迅速恢復(fù)工程建設(shè)，避免不必要的爭(zhēng)執(zhí)和訟訴。具體的風(fēng)險(xiǎn)管理原則如下。

　�。�1）時(shí)效性原則。時(shí)效性原則規(guī)定了被保險(xiǎn)人行使索賠權(quán)利的時(shí)間效力，具體體現(xiàn)在三方面：

　　①報(bào)案及時(shí)；

　�、谑┚燃皶r(shí)；

　�、鬯髻r及時(shí)。出險(xiǎn)單位在出險(xiǎn)后的第一時(shí)間內(nèi)應(yīng)及時(shí)向業(yè)主和其專設(shè)機(jī)構(gòu)報(bào)案，此為報(bào)案的及時(shí)性原則。在報(bào)案之后，業(yè)主和出險(xiǎn)單位應(yīng)及時(shí)組織人員消除風(fēng)險(xiǎn)事故，搶救未受損的工程或財(cái)產(chǎn)，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，此為施救的及時(shí)性原則。及時(shí)的施救費(fèi)用可以得到保險(xiǎn)公司的合理補(bǔ)償，補(bǔ)償金額一般不超過工程保險(xiǎn)金額。此外，在專設(shè)機(jī)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，此為索賠及時(shí)性原則。

　�。�2）真實(shí)合法原則。被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司提出索賠要求時(shí)，要做到構(gòu)成索賠條件的因素是真實(shí)可靠的，各種證明文件和材料及索賠手段是合法的。對(duì)于偽造有關(guān)證明資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)部分不承擔(dān)賠付責(zé)任。其行為如果不合法并構(gòu)成犯罪的，被保險(xiǎn)人將被追究刑事責(zé)任。

　�。�3）有理、有據(jù)原則。“有理”原則是指被保險(xiǎn)人充分依據(jù)保險(xiǎn)法和工程保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款，維護(hù)自身獲取合理保險(xiǎn)保障的權(quán)益，公開、公正地與保險(xiǎn)人及公估人商談索賠過程的每一環(huán)節(jié)，討論最終賠付結(jié)果，用法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同維護(hù)索賠權(quán)利。“有據(jù)”原則是指在索賠過程中，被保險(xiǎn)人應(yīng)出具所有與賠案處理相關(guān)的文件資料，協(xié)助保險(xiǎn)人和公估人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查和取證。被保險(xiǎn)人要想獲得比較合理的賠償，必須做好災(zāi)后的資料收集和整理工作，良好的文件管理系統(tǒng)是成功獲得索賠的必要條件。積極主動(dòng)地尋求有價(jià)值的數(shù)據(jù)資料是維護(hù)自身在賠案處理中合法權(quán)益的關(guān)鍵。

　　（4）面對(duì)第三方索賠的緘默性原則。在發(fā)生第三者責(zé)任事故造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，除緊急情況外被保險(xiǎn)人在未取得保險(xiǎn)人和公估人書面同意前，不要以口頭或書面形式表示對(duì)損失負(fù)有責(zé)任并承諾賠款或予以解決，也不要修理第三方的損失財(cái)產(chǎn)。

　�。�5）保留代位求償權(quán)原則。如果被保險(xiǎn)工程或財(cái)產(chǎn)事故是由第三者責(zé)任引發(fā)的，被保險(xiǎn)人除了通知保險(xiǎn)人之外還應(yīng)向第三者提出索賠。即使被保險(xiǎn)人為避免向第三方索賠造成的不便而直接向保險(xiǎn)人索賠，也應(yīng)以書面形式向第三者提出索賠，為保險(xiǎn)人保留代位求償?shù)臋?quán)利，使保險(xiǎn)人在履行對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)牧x務(wù)之后有權(quán)利再向第三者追償。