（3）工程保險(xiǎn)的安排

    1）投保人和被保險(xiǎn)人。工程保險(xiǎn)一般可以由所有人或總承包人投保，由哪方投保，會(huì)在工程承包合同中寫明。所有工程建設(shè)項(xiàng)目的最終受益方——所有人投�？梢允蛊鋵�(duì)工程保險(xiǎn)的成本、執(zhí)行情況等加以控制。而承包人是工程項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)施方，對(duì)工程建設(shè)更加了解，由其投保，辦理保險(xiǎn)投保和索賠手續(xù)等更加直接和便利。國際上保險(xiǎn)費(fèi)列人工程合同承包價(jià)，由承包人投保的情況比較多。

    無論哪方投保，一般情況下，均應(yīng)把對(duì)方及工程其他相關(guān)方（如分包商）列為共同被保險(xiǎn)人：由承包人投保的情況下，所有人一般會(huì)對(duì)保險(xiǎn)條件提出明確的要求，保險(xiǎn)合同簽訂、變更等都須征得所有人的同意。

    2）保險(xiǎn)方案的確定。根據(jù)工程的實(shí)際情況，在通用保險(xiǎn)合同范本基礎(chǔ)上，根據(jù)工程項(xiàng)目的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)制訂出最符合工程需要的保險(xiǎn)方案。其中一些關(guān)鍵的考慮因素如下：

    ①保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額／賠償限額的確定。

    A.工程保險(xiǎn)單中物質(zhì)損失部分的主要保險(xiǎn)項(xiàng)目及其保險(xiǎn)金額確定如下：

    a.建筑／安裝工程本身。此部分為工程保險(xiǎn)最基本的部分，其保險(xiǎn)金額應(yīng)為被保險(xiǎn)工程完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用。

    一般情況下，此部分按照工程承包合同總價(jià)投保即可，但對(duì)于未納人工程承包合同總價(jià)的一些項(xiàng)目，如工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用應(yīng)增加進(jìn)去。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果工程實(shí)際造價(jià)與原定造價(jià)有較大的出人，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

    b.施工用機(jī)器、設(shè)備。此部分應(yīng)根據(jù)工程的實(shí)際情況投保，如果承包方對(duì)其施于用的機(jī)器設(shè)備已經(jīng)另行投保，在工程險(xiǎn)項(xiàng)下不用再投保。其保險(xiǎn)金額應(yīng)為重置同類新機(jī)器、設(shè)備所需的費(fèi)用。

    c.其他保險(xiǎn)項(xiàng)目。一些工程建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)過程中，還可能會(huì)有其他的一些項(xiàng)目需要投保，例如工地范圍內(nèi)所有人所有的原有建筑物等，也可以作為保險(xiǎn)項(xiàng)目在工程險(xiǎn)保單中投保。

    B.第三者責(zé)任部分的賠償限額應(yīng)根據(jù)工程性質(zhì)、施工工地周圍的環(huán)境等因素，在評(píng)估發(fā)生意外事故時(shí)可能造成第三方的人身傷害情況的基礎(chǔ)上合理確定。

    ②免賠額的確定。免賠額是每次保險(xiǎn)事故由被保險(xiǎn)人白行承擔(dān)的金額，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，扣除免賠額后再予以賠付，免賠額既可以是固定的金額，也可以是損失金額的一定比例。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，免賠額并不一定是越低越好，免賠額越低，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)越高，同時(shí)從管理成本角度看，對(duì)小額事故進(jìn)行索賠，并不經(jīng)濟(jì)。因此，應(yīng)根據(jù)合同金額的大小等因素，選擇合理的免賠額。一般情況下，對(duì)自然災(zāi)害造成的損失的免賠額遠(yuǎn)高于其他意外事故。

    ③保險(xiǎn)期限的確定。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限包括幾部分：

    A.施工期（建筑安裝期）。自被保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工之日起，至工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格之日止／或至工程所有人實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)止，上述兩項(xiàng)以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

    B.試車期和考核期。在安裝工程中，機(jī)器設(shè)備安裝完畢后，投入生產(chǎn)性使用前，為保證正式運(yùn)行的可靠性和準(zhǔn)確性，必須進(jìn)行試車考核。

    C.保證期。保證期是指根據(jù)工程合同的規(guī)定，承包人對(duì)于所承包的工程項(xiàng)目在工程驗(yàn)收并交付使用之后的一定時(shí)期內(nèi)，對(duì)施工中存在的質(zhì)量問題應(yīng)承擔(dān)修復(fù)或賠償責(zé)任。

    上述各部分期限應(yīng)與工程承包合同中的規(guī)定一致。需要說明的是，試車考核期和保證期的保險(xiǎn)責(zé)任不同于施工期，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中通過附加條款等予以明確。

    ④附加條款／特別約定的選擇使用。保險(xiǎn)單中的附加條款／特別約定是對(duì)基本條款的修訂，其效力高于基本條款。通過合理選用附加條款，可以使保險(xiǎn)單合同更加清晰完整，適合工程的實(shí)際需要，使工程項(xiàng)目得到更加完善的保障。

    3）保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)的單位成本，保險(xiǎn)費(fèi)即保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要包括：工程性質(zhì)、施工難度、工程各關(guān)系方的資質(zhì)、工程所處的地理位置、施工現(xiàn)場的條件、工期長短及施工安裝季節(jié)、免賠額的高低，等等。

    4）保險(xiǎn)公司的選擇。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，除了保險(xiǎn)費(fèi)因素外，還應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)公司的實(shí)力和資質(zhì)，考察其財(cái)務(wù)狀況、償付能力、類似項(xiàng)目的承保理賠經(jīng)驗(yàn)、人員的專業(yè)技能，等等。